アーカイブ/ 2019年03月


1
第9章 目次
・投資の大切なキーワード「余裕資金」?
・余裕資金の計算方法
・余裕資金を投資する時の心構え
・投資に大切な「3つの余裕」


図2


2
ブルベア先生のおかげで、いろいろな投資の種類について知ることができたモネは、いよいよ投資をはじめることになった。

やる気満々のモネだったけれど、肝心なことを忘れていた。そう、「お金がない」ということだ。

投資は大豪邸や高級車を持っているような大金持ちじゃなくても、お小遣い程度でできるって言っていたけど、じゃあ一体いくらぐらいあればいいんだろう?

投資に回すために、欲しいものを我慢しなきゃだめなのかな?よし、こうなったら生活費を削って投資に回すしかない!などといきり立つモネ。

しかしやはり頼るべきはブルベア先生なのであった。投資のための資金の作り方教えてくださいー!
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投資の大切なキーワード「余裕資金」?

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B:
こらこら、生活費を削って投資に回すなんていうバカなことをしてはいかんよ。
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M:
でも先生〜そうしないとジブンには投資に回すお金の余裕なんてありません。
6
B:
そんなお前に投資の世界で、昔から言われている格言を教えてやろう。それは、「いのち金に手を出すな」っていう言葉だ。

つまり、「生活を脅かすようなお金を投資に回してはいけない」って意味になる。

生活費などに使うお金を、「ちょっと増やしてみようかな」なんていう気持ちで手を出すと、思ってもいない結果になり、生活に困窮する状態になってしまうかもしれんのだよ。

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M:
先生〜それは困ります! 極限まで切り詰めてお金を貯めて投資に回そうとしていました。あぶないあぶない! 
8
ところで先生、だとしたら投資に回すお金なんてない気がしてきたんですけど?

B:
うむ、ここで大事になってくるのが、「余裕資金」という考え方だ。余裕資金というのは「当面使う予定がないお金」というのが一番わかりやすいかな。


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つまり極論を言うと、「あってもなくても今の生活に影響のないお金」、このお金を投資に運用するという考えが大切だ。



余裕資金の計算方法
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M:
先生なるほど! 生活費を削って投資のお金を作るっていうのは、ある意味間違っているということですね。


そうか〜、そうしたら、誰にも言ってないジブンの秘密の貯金を切り崩して、それを投資に回そうかなぁ。
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あ、でもブルベア先生、投資に回すその余裕資金ってやつは、具体的にいくらくらいのことなんでしょうか? なくても困らないお金って、ピンと来ないんだよなぁ…。

12
B:
うむうむ、その悩みか。いろいろな考え方はあるけれど、モネにすすめるのは以下の計算方法だな。

まずは、自分の預金が、現金でどのくらいあるかを計算する。次にそこから、「生活防衛費」を引くんだ。
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M:
「生活防衛費?」なんですかそれは? 

B:
もし自分が事故や病気で働けなくなった時や、仕事がなくなってしまった状況になった時に必要な生活資金のことだ。
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これはあくまでも例だけどな、40歳ぐらいまでなら、今の生活費の半年分、40歳以上なら今の生活費の1年分の金額は残しておくと安心だろうな。

そのお金は、銀行の普通預金や定期預金で管理して、もしもの時には引き出せるようにしておくんだ。
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M:
全然知らなかった! ついついお金が入ると使っちゃうから、ジブンもそこは意識しなきゃ。
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B:
たとえば、30歳で自分の生活費が1ヶ月150,000円ならば、

貯蓄―(150,000円×6ヶ月)= 残ったお金

で残ったお金が、投資に回してもいい「余裕資金」ってことになるね。

まあこの余裕資金の考え方は、お金をたくさん持っている人と、そうでない人とではちょっと考え方が違うだろうけど、この計算方法をベースに考えてみると1つの基準になるはずだ。
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余裕資金を投資する時の心構え
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M:
先生、ジブンも先生に言われたように計算してみたら、本当にわずかですが、投資に回せるお金がありそうです。でも本当に少ないんですけど。

これを元手に頑張ってみようかなと!
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B:
ほほう! それはいいな。いざ投資をする、という時に、その「余裕資金」に対する考え方をもう少し話しておこう。

これは何度も話しているけど、投資というのは絶対に今のお金が増えるわけではないということだ。

逆に減ってしまう可能性もある、つまりリスクがあるということをもう何度でも思い出さなければいけない。

ようするに、投資に回すお金は「このお金がなくなったらどうしよう…、困っちゃう」という類のものではダメだってことだ。

それよりもむしろ「万が一なくなったとしても、まあ勉強代と思うようにしよう」という気持ちの持てるお金を投資に回した方がいいってことだな。
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M:
お金がなくなっちゃうのはいやだけど、万が一のことを想定して運用した方が、気分的にラクかもしれませんね。
21
B:
そうだな、だから自分の中で「一時的にどのくらいの額なら損してもいいか?」ということを想定しておこう。

最初は「余裕資金の最大10%ぐらいなら、一時的に損をしてもいいや」と思えるマインドを持てることは大事かもしれないな。
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M:
10%か〜、余裕資金が200,000円だったら20,000円ってことですね。

B:
うん、それともうひとつ、これも投資の基本だけれど、その余裕資金を投資に回す時に、1つだけに集中して投資するよりも、分散して投資することを心がけること。
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これも昔から言われている投資の格言の1つだが、「卵は一つのカゴに盛るな」というのがある。

卵を1つのカゴに入れていると、落とした時に全部割れてしまうかもしれないだろ?
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だが、いろいろなカゴに分けて入れておけば、もし1つのカゴを落としたとしても、全部の卵が割れる心配はない。

これと同じで投資も分散するのが基本だ。25
M:
は〜い、リスクを分散させるってことですね。
ってことは、前に先生に教えてもらった、投資信託とかがいいのかもしれないなぁ。



投資に大切な「3つの余裕」
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B:
さて、余裕を持つのは資金だけじゃないんだな。ここでは投資に大切な「3つの余裕」の話をしておこう。

3つの余裕とは、「お金の余裕」「心の余裕」そして「時間の余裕」のことだ。まずお金の余裕は、前に話した余裕資金で投資をすべし!ということだ。

3つの余裕

・お金の余裕
・心の余裕
・時間の余裕
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まず「お金の余裕」は、前に話した余裕資金で投資をすべし!ということだ。
28
M:
は〜い、生活に必要なお金まで投資に回しちゃだめ、ってことですよね。よくわかりました。

B:
2つ目の余裕である「時間の余裕」というのは、投資した商品が、自分が思っているように価格が上がらなくても、そのまま持ち続けられることだ。
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短期的に一喜一憂するのではなくて、長い目で投資と向き合えるか? 長い時間をかけて資産運用ができる時間の余裕を持つことが大切だ。
30
M:
毎日毎日、「上がった〜!」「下がった……」って、短い期間スパンの動きに喜んだり凹んだりしてはダメってことですね。
31
B:
そして3つ目が「心の余裕」だよ。

心の余裕というのは、たとえば投資しているお金が元本割れしても、安心して寝られるか? 気にしすぎないでいられるか? というリスク耐性のことだ。

例えば株の場合、突然大きく下がることもある。もちろん大暴落する可能性もある。

もしも株価が下がったら、自分ならどのように対応するかを考えておくことが大事なんだ。
32
M:
たしかに、心の準備をしておけば、気持ちは楽かもしれませんね。
33
B:
そう、そういう心の余裕を持てるようにするためにも、たとえば何が起きると株価が下がるのかとか、為替の場合だったら海外の市場が暴落したり、円高になるとどんな影響を受けるのか、などを自分で考えたり学んだりすることが大切なんだよ。


どんなお金でも投資に回していい、ということではなくて、「余裕資金」を投資に回すことの大切さを知ったモネ。

そして投資は元本が割れることもあるということを頭に入れておき、「お金の余裕」「時間の余裕」「心の余裕」を持って投資と向き合うことをブルベア先生から教えてもらったモネは、余裕たっぷりの自分を演じつつ、風を切って家路へとついたのだった。

つづく


図2



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第8章 目次
・債券って、どんなもの?
・不動産投資って、どんなもの? 
・投資信託って、どんなもの?
・ETF(上場投資信託)って、どんなもの?
・その他にもまだまだある投資の種類?


図2


2

投資の種類のはじめの一歩、それも大将格の株式投資を学んだモネ。しかし、やっぱり知りたいのは、投資というものの全体像であった。

「いろんな種類があるのならば、できるだけ全ての投資について知っておきたい」そう願うモネは翌朝早起きをして、さっそくブルベア先生を訪ねたのだった。

3
B:
おはよう、モネ。今日はさっそく、昨日の続きをやるぞ。もう先生は、朝から全開だからな。しっかりついてくるように。さ、まずはこれだ。


債券って、どんなもの?

(難しさ)★☆☆☆☆
(リスク度)★★☆☆☆
(リターン度)★★☆☆☆
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M:
ブルベア先生〜、そもそもこれはなんて読むんですか??漢字は苦手です〜。

34
B:
債券(さいけん)と読むんだね。「債」っていう漢字は「借金」みたいな意味があるんだよ。つまり債券ってのは「借金の覚え書き」みたいなものだな。

6
M:
え!?先生、借金と投資とどういう関係があるんですか〜?

7
B:
よしよし、この債券は2つに分けて説明してあげよう。実は大きく分けて、債券には2種類あるんだ。それが「国債」と「社債」と呼ばれるものだ。
まず「国債」っていうのは「国が発行する、借金の借用証書」って考えて欲しい。ある国が、「みなさーん!ウチの国お金ないっす!お金貨してください〜。借りる代わりに、借りた証明書を渡します」と発行するのが「国債」だ。

8
9
M:
へぇ~、国も借金ってするんですね〜。その証明書には何が書かれてあるんですか?「いつまでに耳を揃えて返します!すいませ〜ん!」みたいなこと?

7
B:
「返す約束の日にちは○年○月○日です」という満期と、「いくら借りました」という金額(額面という)、「利子はいくらです」ってことが書いてあるんだよ。そしてその額面に応じて、利子がつくんだ。
たとえば「額面は200万円、利子は1年で1万円」って書いてあったら、1万円÷200万円=0.5%の利率ってことだよ。

41
M:
なるほど〜国にお金を貸すって感覚、なんか不思議だなぁ。まあ友達に貸すよりも、国はなくなったりしないから安心かも〜。あ、でもなくならないっていう保証もないか〜。だけど発展している国なら、国がなくなるって可能性は低そうだな〜。

32
B:
もう1つの債券が「社債」だよ。社債というのは、簡単にいうと、「会社が発行する借金の借用証書」みたいなものかな。会社でお金が少なくなると「みなさ〜ん!社債を発行するので、お金貨してちょーだい」と募るんだ。

13

M:
ブルベア先生、でもさ、確か会社は「株式」を売ってお金を集めるんじゃなかったっけ?

14
あと、会社はそんな券を発行しないで、銀行からお金を借りればいいじゃないの。

B:
これまた鋭い質問だ。会社が株式を発行するというのは、「わが社にはお金が必要だから、投資家のみなさん株を買ってね。
15

そうすれば、そのお金でビジネスをして株券の価値を上げますから!」ということだ。株式は企業が出資してもらうためのものなんだ。

16

一方、社債も、会社がお金を集めたい時に発行するのは一緒だ。ただ違うのは、債券投資の場合、「お金を貸してください!借用書出しますし、利子も払いますし、期限には元本を返しますから」ということだ。

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債券は貸したお金に対しての借用証書と覚えておくといい。会社が銀行からお金を借りようとすると、どうしても金利が高かったりするんだよね。

18
M:
それでみんなから「お金貨して〜」って社債を発行するのね〜。

19
B:
そうそう。しかも投資する側も、安定した会社だったら「他の投資に比べると、社債は決して金利が高くないけど、銀行の普通預金に預けるよりは金利いいしね。この会社だったら潰れる心配もあんまりないし」って思うだろ?

20
M:
でも先生、投資の基本「リスクのない投資はない」だったじゃない?

21

どんな安定した会社でも、潰れないって保証はないですよね?そのあたりはどうなのかな?

B:
これも国債と同じで、安定している会社の社債は金利が低くて、不安定な会社の社債は金利が高い。

22
その会社がどのぐらいのクラスなのかは、格付け会社の格付けなんかを参考にできる。

23

■ 債券のメリット
・満期まで投資すれば、約束した利息が得られる。
・投資であるのでリスクはもちろんあるが、預金に近い感覚で投資できる。

■ 債券のデメリット
・金利が決して高いわけではないので、大きな利益を得られない。



不動産投資って、どんなもの?

(難しさ)★★★★★
(リスク度)★★★★☆
(リターン度)★★★★☆

24
M:
ブルベア先生!これはジブンわかります!「土地転がし」みたいなやつですよね! 

25
B:
そうゲスな言い方をするんじゃない。イメージがあんまりよろしくないからね 。

26

不動産投資っていうのは、文字通りマンションやアパートや一軒家などの「不動産」を手に入れて人に貸し、家賃収入を得たり、土地を安く買って地価が上がったところで売り、差額で利益を出す方法のことだ。

27
M:
株とかと違って数万円でマンションや家は買えないから、ちょっとジブンには敷居が高いかなぁ。

あと、これから日本は人口が減るって言われているから、借り手がいなくて空室や空き家も増えるんじゃないんですか?そうすると、不動産投資ってどうなんですかね?

3
B:
確かにな、これからの日本は超高齢化で、空き家問題などがもっと表面化してくるだろう。

でも都心など、人口減の影響を受けにくい場所の不動産もあるだろうから、物件によっては利益を出せるかもしれないね。

決して手軽に手を出せる投資ではないけれど、上手に運用すれば長期間にわたり安定した収入を得ることができる可能性もあるのが、この不動産投資だ。

■ 不動産投資のメリット
・株式に比べて、短期間で急激に値段が下がることがない。
・安定した収入が期待できる。

■ 不動産投資のデメリット
・まとまったお金が必要
・空室リスクが伴う
・管理が手間



投資信託って、どんなもの?

(難しさ)★★☆☆☆
(リスク度)★★★☆☆
(リターン度)★★★☆☆


M:
投資と信託?これ、なんかよく聞く気もするけど、なんでしょう?

B:
すごく簡単にいうと、「モネに代わって、投資のプロが資産を運用してくれる」のが投資信託というものだ。

たとえば、「投資信託やりたいー!」っていう人(投資家)がいたとする。その人たちは、投資信託を売っている会社(証券会社とか銀行)から投資信託を買う。

すると、投資信託を扱う会社にいる「ファンドマネジャー」と呼ばれる投資の専門家は、みんなから集めたお金をいろいろな銘柄の株や債券などに投資・運用するカラクリなんだ。

29
M:
なるほど!
30
ジブン一人だと出せるお金は少ないけど、「投資をしたい」っていうたくさんの人から資金を集めれば、まとまったお金になるものね。考えた人は頭がいいなぁー。

31
B:
プロが投資するといっても、投資であることは変わらないから、投資したお金が必ず全額戻ってくるとは限らない、ってことを忘れないことだね。加えて運用費用も多くかかる。


■ 投資信託のメリット
・投資のプロに任せられる
・いろいろな銘柄に投資してリスクを分散してくれる。
・少額から投資ができる。

■ 投資信託のデメリット
・手数料や運用費がかかる。



ETF(上場投資信託)って、どんなもの?

(難しさ)★☆☆☆☆
(リスク度)★★☆☆☆
(リターン度)★★☆☆☆

12
B:
ETF(Exchange Trade Fund)は日本語だと「上場投資信託」のこと。前に投資信託の説明をしたけれど、その投資信託が上場しているものがETFと呼ばれるものだ。

14
M:
せ、先生…日本語を話してください!さっぱり何を言っているかわかりません。ジョー、ジョーってなんですか?どこかの外国人の名前みたいだけど…。

19
B:
うむ、説明してあげよう。会社が株などを誰でも自由に売買してもらえるようになるには、株式市場という場所に参加できる権利がないとだめなんだ。

会社が、自分たちの株を誰でも自由に売ったり買ったりできる市場に参加できるようになることを「上場」っていうんだよ。

でも、「上場」するには、とても大変な審査が必要なんだ。どんな会社でも上場できるってわけじゃないからね。

35
M:
なるほど!
36
それでその上場とETFはどういう関係なんですか?

B:
このETFっていうのは、上場した投資信託ということなんだ。

37

「投資信託」とはテーマにあった複数の銘柄を組み合わせて構成される金融商品だったね。

だから、 上場した投資信託であるETFは、証券取引所が開いている時間なら、いつでもリアルタイムで、株の値段を見ながら売ったり買ったりすることができる。

まるで株式投資のようにね。つまり、株と同じような取引きができるというわけだ。

38
M:
う〜ん、難しい!けど、なんとなくわかったような気もする!

34
B:
まあ、一気に覚えることはない。ひとまず、「ETFは、株式投資と投資信託のおいしいとこどりで掛け合わされた、上場している投資信託」くらいに覚えておいておけばいい。

40
41
M:
う〜ん、へぇ〜、「おいしいとこどり」っていう響きは嫌いじゃないです〜。


■ETFのメリット
・信託報酬が安い。
・株と同じように取引ができる。
・リアルタイムでいつでも売買できる。

■ETFのデメリット
・購入手数料がかかる。
・積立てがしにくい。
・少額投資がしにくい。



その他にもまだまだある投資の種類?
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M:
ブルベア先生〜、もうそろそろ脳ミソがショートしはじめています。頭痛がしてきました。

43
B:
グワッハッハッハ。まあ、そりゃあ、そうだろうな。ちょっと、これ以上は頭に入らんだろ。まあ、ここからは、こんなものもあるという、名前だけあげるから聞き流してみてくれ。

「FX」
外国為替保証金取引のことで、外貨投資のひとつである
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「先物取引」
未来の売買に対して、現時点で約束をしたものを取引する
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「個人型確定拠出年金(iDeCo【イデコと読む】)」
掛金を自分で運用して積み立てていき、原則60歳以降に受け取れる
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「不動産投資信託(REIT【リートと読む】)」
 投資信託の一種で、複数の投資家から集めた資金で、複数の土地・建物などを購入し、その賃貸収入や売買益を投資家に分配する
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「金投資」
古くから代替通貨の役割を備え、貴金属の中で最も普及した「金」に資金を投資する
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「仮想通貨」
ビットコインに代表されるようなネット上で取引されるデジタル通貨
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クラクラした頭を抱えて空を見上げると、太陽はすっかり正午のころをすぎ、モネの腹の虫はグググゥッと辺り一面に鳴り響くのだった「ああ、もうお昼だぁ。

今日は、なにを食べるかなぁ。頭を使ったら、すっかりお腹すいちゃったよ」。そう言い残すと、モネはブルベア先生にお礼を言い、その場を急ぎ足で立ち去ったのだった。

もちろん、空腹とは裏腹に、モネは、投資の種類がバッチリ頭に入ったことが、満足で仕方なかったのであった。

つづく


図2


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■本記事は、株式会社FOLIOのメディア「FOUND」のコンテンツの引用転載です。当社は株式会社FOLIOの許諾を得て掲載しています。本記事の無断使用、複製、改変は禁止されています。

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